• 近日，部分前期在银行贷款的市民发现，自己前期办理的“消费贷款”或“家装贷款”开始接到了来自银行的警告，“你的贷款违规进入股市，请提前还款！”银行的措辞强硬，不留一丝余地。

  从记者了解的情况来看，目前昆明多家银行都开始严格监控信贷资金流向，尤其防止资金进入股市，银行普遍的口风是“现在卡得比较严”。

  不过，银行也无法完全监管信贷资金是否进入股市，银行各有高招。

  “只要把房产证、身份证等资料准备齐全，再出具房屋装修、或购车合同等证明就可以，剩下的银行人员能帮你办好。至于资金去向，你只要把贷出的钱款倒腾去另一家银行，再进入股市就可以了。”一位有经验的业内人士告诉记者。

  除此之外，还有其他办法。比如，“如果你的孩子20多岁还没买房，把房子卖给你的孩子就可以，这样你不仅可以获得80%的贷款额，还可以分为30年的期限来还贷，利率依然可以享受7折优惠。”一业内人士表示，这样可以更大限度地利用房产、不动产套现来炒股，年限又长利率又低。

  “这些情况都在一定程度上也加大了监管的难度。”银行业内人士分析。

  部分银行开始控制消费贷款

  上半年，银行业信贷资金放出天量。银监会近日是连连下发新规，要求银行从各个环节严格把关，确保信贷资金进入实体经济。然而，据记者了解，一些银行在办理消费贷款时，仍然比较方便，甚至还可以享受贷款利率打折优惠。

  一家股份制银行工作人员表示，从7月中旬开始，该行对消费贷款的额度有所控制，贷款金额不能超过房产评估价的60%，但对于资金用途，他们无法做到完全监管。

  在记者走访的多家银行中，为数不多的几家商业银行工作人员表示，央行对他们的监控严格。“2007年股市最火的时候，很多客户在该行办理了消费贷款用于炒股，人行通过系统监控到一些客户，要他们催这些客户还款，导致一些客户被迫割肉偿还贷款，闹得很不愉快，所以该行对贷款炒股控制严格。”一银行工作人员表示。

  他建议记者去一些中小银行办理，并称这些银行为了抢占市场份额，贷款的尺度要宽松许多。记者采访中，银行普遍给予的贷款利率为基准利率或基准利率打9折，但也有一些银行表示可以通过一些手段倒腾弄出7折的优惠利率。

  逃避监控办法多

  贷款放松尺度的现象也的确存在。一业内人士告诉记者，要避开银行的监控其实也不难，就拿房屋抵押贷款来说，“只要上网搜一下就能看到很多装修合同文本，打印下来签字，就能顺利办理贷款。建议股票账户在另一家银行开设，只要把钱取出来再存进与券商对口的银行，系统就无法监控。只要钱不直接转进股票账户就行。”

  某国有商业银行的工作人员表示，最近股市很火，他们也知道一些客户贷款是为了炒股，但资金去向难以监控。

  除了上述办法，有的人还建议，可以通过一些银行产品来绕开监控。

  目前，多家银行都推出了自助贷款服务，即在银行办理一次授信业务后，客户就可以自助办理贷款并随借随还。某股份制银行工作人员说，如果在该行办理房产抵押贷款，款项必须由银行划入指定第三方交易账户。比如消费贷款用途上写的是购车，那么这笔钱就要划入对应的车商账户中，而不能直接进入贷款人账户。但如果办理了自助贷款业务，则可以从网上将钱直接划入自己账户，然后“想干什么都可以”。不过，办理自助贷款业务，所能提取的额度会比普通贷款业务缩减一半。

  对于上述现象，一业内人士认为，不能简单将其界定为信贷资金进入股市。“不论是企业还是个人，大部分信贷资金进入股市是采用替换方式。如企业账上有100万元，本来要用于支付货款，但它选择贷款100万元支付，自己的钱则拿来炒股，这种做法谈不上违法，只能算是间接入市。”该人士认为，真正的违规进入股市是客户缺乏资金，而且贷款的惟一目的就是为了炒股。“个人、企业之间如此大规模的资金往来，银行及监管部门要对信贷资金实现有效监控很难操作，最多只能采用抽样方式进行。”

  两周前，银监会发布了《固定资产贷款管理暂行办法》等相关规定，以确保固定资产贷款资金进入实体经济。“出台这些规定非常有意义，增加了企业挪用贷款的风险和成本，但要完全解决挪用问题是不可能的。”一银行业内人士如是说，比如资金往来方联手“坐庄”，银行就很难监控。

  贷款炒股风险还是大

  一位不愿透露姓名的银行信贷部人士透露，银行自身严查违规按揭贷款的动力并不是很大，只不过上面政策来了，“严格”一下罢了。对于银行来讲，不管客户将资金如何用，银行始终有一套房子在手里押着，贷款的最高额度只是被抵押的房屋评估价值的60％（少数可以拿到80%），而且现在房价处在上升空间，贷款人即使还不上贷款，银行拍卖抵押房屋亏本的可能性也不是很大。

  但对于贷款炒股的人来讲，却是完全的风险自担。银行已经放言，如果发现贷款者违规，有可能强制提前收回贷款，炒股者为了不让银行拍卖房产，只能强行平仓，风险显而易见。

  同时也有业内人士对于银行的托辞不以为然。他们认为，对于一笔几十万元的大额贷款，银行还是有办法监控的。特别是“存量房”的贷款，贷款者已用从银行借出来的钱买了房子，现在再通过转按揭、加按揭的形式增加贷款，他要这笔钱如何用？投资的意向是很明显的。关键是看银行是否有这个动力和意愿去支付成本。“当借款者无力偿还借款，商业银行要求行使抵押权来收回贷款时，其对社会稳定的危害就会显露。”对此，监管者可以考虑采取疏导的办法——推进前几年“议而未决”的股票质押贷款，推出能用现有股票质押的贷款，而不是抵押房子，打通资本市场与银行资金流动的通道，也便于银行体系加紧对信贷资金安全性的监控和管理。

  记者 杨东照（云南信息报）

  
  
  附件

关键字：[银行]